Tres consejos acerca del dinero que NUNCA debe seguir

A lo largo de la vida llenamos nuestras cabezas con lo que esta a nuestro alrededor, de escuchar muchas cosas de forma reiterada las llegamos a creer sin ponernos a analizar. Que estos "consejos acerca del dinero no hagan parte de su vida.

1. Acerca del crédito

"Entre mas tarjetas de crédito mejor, si se las ofrecen recibalas sin dudar". ¿Se a puesto a pensar en el costo de cada tarjeta de crédito?, recordemos que el crédito no es gratis, y no hablamos solo del cupo disponible que le cobra interés, sino por los costos de tener el plástico guardado en la billetera como la cuota de manejo y recargos extra. La justificación que usan las personas es que entre mas deudas mayor puntuación crediticia y mas acceso a financiación tendrán, en otras palabras, el banco nos ve con mejores ojitos a la hora de decidir si nos presta o no para esa casa soñada o el carro que siempre quisimos. Si embargo recuerde que lo que importa es pagar a tiempo, personas con muchos compromisos financieros son rechazadas, lo que importa es que pague lo que pacto de forma puntual, no que termine a fin de mes con un costal de facturas pendientes. Recomendamos máximo de 2 a 3 tarjetas de acuerdo a sus necesidades.

"Si no le alcanzan su salario no importa, difieralo a 24 o 36 cuotas, después paga". Recuerde la regla del 30%, sus deudas no pueden sobrepasar el 30% de sus ingresos mensuales. Ademas, esto también depende de lo que concretamente este pensando financiar, ¿una nueva camisa?, ¿en realidad vale la pena pagar 3 años por una prenda que puede durarle solo un año o menos?.

Tengamos en cuenta que para artículos de consumo inmediato como alimentos y elementos de aseo el máximo periodo de financiación es un mes.

Para prendas de vestir y artículos de uso cotidiano como accesorios la máxima financiación son 6 meses.

Para tecnología como celulares y computadores de 12 a 18 meses.

Para artículos de uso mas prolongado como camas, armarios, comedores, sofás, nevera, estufa o remodelaciones al hogar se acepta entre 18 a 24 meses.

2. A cerca del ahorro

"Si se siente feliz yendo de compras, a restaurantes y viajando, hágalo, al fin y al cabo para esto trabajas, no para guardar el dinero". No podemos negar totalmente esta afirmación, sin embargo pregúntese ¿en realidad me alcanza para todo eso sin sacrificar mi calidad y estilo de vida diario?. Recuerde que el ahorro del presente puede significar la calidad de vida futura. Usted debe tener presente esto: "mis ingresos deben asegurar mi bienestar presente y mi bienestar futuro", usted no sabe por cuanto podrá conservar ese empleo que paga muy bien. Y en cuando al disfrute presente, claro que si, pero no es lo mismo irse de vacaciones a las islas griegas pagando un montón cuando sabe que no puede (sinceramente), a visitar las playas de su país o del país mas cercano. Por ultimo, el salario debe tener tres destinos: calidad de vida (vivienda, comida, salud, educación); ahorro (para invertir y vivir mejor en el futuro); y disfrute (viajes, cine, restaurantes, vacaciones, etc), siempre los tres fines juntos. 

Si estas en tus 20's o comenzado tus 30's y quieres hacer del ahorro parte de tu filosofía esto te puede venir muy útil: La mejor decisión en tu vida: ahorrar en tus 20's 



3. A cerca de la inversión



"Invertir es riesgoso". Todo es riesgoso, tener un empleo lo es, imagínese depender de un sueldo, y si lo despiden como mínimo pasara de 3 a 6 mese buscando un nuevo empleo sin percibir ningún dinero en ese periodo si es que no ha invertido en activos que le generen rendimiento. 

"No se ponga a meter su plata en cosas como fondos y productos financieros, eso da poco dinero". Dara poco dinero si solo invierte poco dinero. Imagínese un ahorro  dedicado y cumplido mes a mes para la inversión, al cabo de 10 años de ahorro puede retirarse y vivir perfectamente (dependiendo del país) de los rendimientos en fondos de inversión que pagan del 6% al 8% anual (E.A.), y si es menos conservador fondos privados pueden pagarle hasta el 15% (E.A.). 

"Invertir es solo para ricos". La inversión de hecho nos hace ricos, los millonarios actuales comenzaron tomando sabias decisiones con respecto al dinero cuando no tenían un centavo y vivían al diario. 


Ahora ya sabe cuando hacer oídos sordos y girar la cabeza para otro lado.

¡Hasta el próximo centavo¢!

4 formas de aprovecharte de tu banco y que él no se aproveche de ti

Existen formas de aprovecharnos de ciertas cosas que el banco pone a nuestra disposición y que muchos no están dispuestos a investigar a fondo, Un centavo mas te explica estas formas brevemente, al menos para generarte incomodidad y lo empieces a considerar. 

Los banco pueden ser un gran aliado o un gran enemigo para nuestras vidas, no podemos dejar de lado el hecho de que la vida financiera existe, si no tenemos una cuenta débito, de ahorros o un crédito, no existimos para la banca, lo que sera un problema a la hora de cumplir nuestros sueños a futuro cuando nos pidan historia crediticia y bancaria. 

Los expertos dicen que como mínimo debemos tener una cuenta de ahorros, un fondo de inversión, una tarjeta de crédito y un seguro para manejar correctamente nuestras finanzas. Existen formas de aprovecharnos de algunos productos financieros que traen consigo ventajas que nos ahorran montones de dinero, algunas veces de 400 hasta 500 dolares al año por gastos bancarios, aquí te los presentamos:

1- Tarjetas de crédito gratis, sin cuota de manejo, si, si existen. En algunos bancos, no diremos que todos, te ofrecen tarjetas de crédito con cupo de acuerdo a tus ingresos, y lo mejor, sin cuota de manejo, tengas o no tengas deuda en la tarjeta. La ultima tendencia es que cuando no tienes deuda con la tarjeta no te cobran cuota de manejo, pero lo que muchos no saben es que tampoco te cobran cuando la usas. ¿Cual es la clave?: La fidelidad. Generalmente este beneficio te lo dan cuando tienes tu cuenta de nomina (donde la empresa te deposita tu salario) con ellos. Debes preguntarle a tu banco por este beneficio directamente al asesor de crédito. También funciona cuando tienes cuenta de ahorro o cuenta de débito. Lo que el banco busca es que tengas todos tus productos con ellos, así no te hace ciertos cobros y es un ahorro para ti.

2- Transacciones sin costo en la banca virtual. En este siglo todos los bancos se están pasando a la banca virtual, son plataformas transaccionales que te permiten hacer transferencias y pagos directamente en tu computadora usando tus cuentas afiliadas al banco. Lo que antes te cobraban por una transferencia de tu cuenta a otra de otro banco ahora es gratis por sucursal virtual, de nuevo, pregunta al banco.

3- Las cuentas de ahorros no son para ahorrar. Seamos directos, son un robo, no te dejes robar. Haz cuentas, un banco máximo te "paga" 1.5% al año (E.A.) por el saldo de tu cuenta de ahorros, y encima te cobra cuotas de manejo de tarjeta débito, te cobra por sacar dinero de los cajeros, te cobra por los extractos bancarios, etc, al final resultas perdiendo. ¿Que podemos hacer?, si no eres un inversor arriesgado guarda tu dinero en un fondo de inversión a tasa fija, es decir, sin riesgo, existen fondos que te ofrecen desde 5% al año (E.A.), sin tarjetas, sin cuotas de manejo, sin cobros por retiros, etc. De alguna forma con este producto si estas ahorrando de verdad, o por lo menos, protegiéndote de la inflación. 

4- Seguros contra robo o contra accidentes casi gratis. Cuando sacas tu cuenta en el banco, o tu tarjeta de crédito gratis como lo vimos en la primera parte, asegúrate que te incluya el seguro de robo o accidentes, muchas, por no decir, casi todas la entidades financieras ahora ofrecen este producto, del cual muchos no son conscientes, estos seguros te cubren hasta por 10.000 dolares en algunas casos de accidentes personales, robos, o daño por la módica cuota de 2 o 3 dolares mensuales, así es, una cobertura de 10.000 dolares al año por tan solo solo 24 o 36 dolares al año, es una buena forma de estar protegido. 

5- De nuevo, ¡usa la banca virtual! En total son 4 formas de aprovecharte de tu banco, pero queremos incluir una quinta para reiterarlo, para nosotros la banca virtual es uno de los mejores inventos, pregúntale a tus padres lo que les costaba en tiempo y dinero hacer una fila para obtener un extracto bancario o un certificado de cuenta, ahora es gratis e inmediato. Para resumir y cerrar el tema de la banca, en ella puedes hacer transferencias, solicitar extractos y certificados, pagar servicios públicos o facturas, pagar tus créditos con el banco, etc, y sin costo, desplazamiento o filas. 

¡Hasta el próximo centavo¢!

3 Reglas de oro para ahorrar en comida sin comer peor

En este año 2016 cuando parece que todo el planeta esta en crisis económica resulta vital ahorrar al máximo para lograr nuestras metas financieras, la comida es una de esas cuentas en la que poco nos controlamos ya que nos dejamos llevar por el estomago, sin embargo el mundo esta diseñado para que compres comida a precio de huevo. 

Pon mucha atención para que no sacrifiques sabor y calidad:

1. Mi vida, mi comida: Determinada cual es tu dieta, esto de paso te servirá para mejorar tu estilo de alimentación y  tu salud. Haz una planificación mensual con los principales alimentos que consumes, allí también te darás cuenta de la calidad de lo que consumes. Por ejemplo, si un mes tiene 30 días, mínimo necesitare un desayuno, un almuerzo, y una cena. Determina cual sera la composición de cada comida para determinar su costo y su cantidad, así no compras en exceso, para no hacerlo aburrido incluye tres variedades de cada una.

Mi plan:

1. 30 desayunos (cereal con leche y fruta; huevos con tostadas y jugo de naranja; fruta picada y jugo de zanahoria)
2. 30 almuerzos (curry de garbanzo con arroz; spaguetti con albóndigas; sopa de lentejas y ensalada)
3. 30 cenas (sadwich de pocho; mini hamburguesas de carne molida y queso; yogur con fruta y granola)

2. Yo voy por mi cuenta: Siempre es recomendable que, al momento de hacer las compras no estés acompañado(a) puesto que tu nivel de concentración puede verse disminuido por la necesidad de apresurarte a comprar y no hacer “esperar” a quien te acompaña. Ademas puede que tu presupuesto se salga de lo planeado. Por ejemplo, si vas acompañado de tus hijos, de seguro querrán que les compres de todo; si vas con tu pareja no podrás evitar discutir con el o ella por cual otro producto llevar. Apegate al plan. 

3. Aprovéchate del supermercado: Estamos en la era de las marcas blancas, son aquellos productos que no necesariamente son de marca, pero tiene el mismo contenido y sabor a menor precio y en mayor cantidad. Con tu plan diseñado compra los ingredientes necesarios, pero que sean de marcas blancas o de bajo costo. Todo al por mayor. Las tiendas de descuento o plazas locales son los lugares perfectos. Es una perdida de dinero gastar tres dolares mas por la misma cantidad de cereal, solo porque en el empaque este tiene a la famosa mascota impresa, incluso, productos nacionales mas económicos son mas saludables porque son menos procesados y mas naturales. 

Esto es lo básico que cualquier persona debe saber sobre la comida y el dinero. De esta forma podrás ahorrarte hasta un 30% de tu factura mensual en abarrotes. Imagínate ahorrarte 100 dolares al mes en compras del supermercado, al final del año son 1.200 dolares que te servirán para viajar, gastar, o invertir, todo por ser menos caprichoso a la hora de elegir. 

Haz el mismo ejercicio con tus elementos de aseo personal (jabón de tocados, desodorante), o productos para el hogar (desinfectante, detergente). Es toda una filosofía.

¡Hasta el próximo centavo¢!

La mejor decisión en tu vida: ahorrar en tus 20's

En esta entrada queremos concentrarnos en una sola cosa que tal vez no habías pensando con anterioridad, y se es aplicable en aquellos que ya están a la mitad de sus 20's (de los 24 a 26 años), y esto es porque generalmente en esta etapa ya tenemos nuestro primer empleo significativo.

Es cierto que cuando somos jóvenes el tema del ahorro es algo bastante duro de realizar, ya que en esta edad, sobre todo en la primera etapa (de los 20 a los 23) la mayoría de los hombres o mujeres se encuentran en su etapa universitaria y ademas no cuentan con ingresos estables o significativos, aparte, dependen de sus padres. 

Muchos consejeros recomiendan que a esta edad tratemos de tomar una parte de los pocos ingresos que tenemos para crear el habito del ahorro, y en parte es cierto, sin embargo considero que es muy buena idea usar este dinero para invertirlo en material educacional, tal como conferencias sobre finanzas personales, libros especializados dirigidos a jóvenes, etc. Es cierto que en la internet existen muchos recursos gratis, pero siempre sera una buena experiencia tener la oportunidad de asistir a lugares donde se respira y se viven los buenos hábitos financieros.

En esta entrada queremos concentrarnos en una sola cosa que tal vez no habías pensando con anterioridad, y se es aplicable en aquellos que ya están a la mitad de sus 20's (de los 24 a 26 años), y esto es porque generalmente en esta etapa ya tenemos nuestro primer empleo significativo, donde orgullosos vivimos por nuestra cuenta, pero también orgullosos gastamos mas de la cuenta sin pensar en el futuro, aquí esta el hecho:

Supongamos unos ingresos medios mensuales de 2.000 dolares, es un cifra bastante moderada, ahora la clave de esto esta en precisamente generar un presupuesto mensual que incluya las siguientes áreas:

• Costo de vida (habitación y alimentación)
• Cuentas por pagar y deudas
• Transporte
• Gastos en diversión y otros
• Ahorro para emergencias

La suma de las anteriores cinco partidas que son esenciales para cualquier ser humano de este siglo, no puede sobrepasar los 2.000 dolares que devengas mes a mes, de hecho, debe ser mucho menor, ¿por que?, porque se supone que el dinero que sobre (no debería ser así), es destinado para el ahorro (cuando lo hagas la primera vez calcularas tu porcentaje de ahorro mensual, y este debe ir de primeras, lo dejamos de ultimas para hacer el primer calculo).

La meta es que el 20% de lo que ingresas al mes vaya a tu ahorro, en este caso serian 400 dolares, PERO, si no te sobra esta cantidad al final de la cuenta, debes ajustar las cuentas anteriores para respetar este nivel de ahorro, si no te alcanza, mínimo logra un ahorro del 10% en tus primeros años laborales, la ida es que con el tiempo aumente.

La gran ventaja a esta edad es el tiempo que tienes disponible, recuerda que el tiempo es dinero, y no es solo un dicho, ES VERDAD.

En mi país por lo menos, existen fondos de inversión donde puedes poner a rentar tu dinero a una tasa conservadora fija de 8% al año, Hagamos cálculos:

supongamos que puedes ahorrar el 20% mensual, esos 400 dolares por 12 meses es igual a 4.800 dolares, si empezaste tu ahorro a los 24 años, y lo haces hasta tus 30 años, suponiendo que cada año ahorras la misma cantidad de 4.800 dolares, y a una tasa del 8% tenemos que:

El saldo corresponde a el ahorro+intereses del año anterior mas la cuota anual del año presente. 

Al llegar a tus treinta tendrás el equivalente al 50% del valor de una casa de clase media por lo menos en los Estados Unidos, haz la cuenta para tu país con los precios del mercado y los intereses existentes, y eso que estamos considerando tasas moderadas, existen otras opciones aparte de los fondos de inversión con tasas mucho mas altas que trataremos después ya que para eso fue diseñado este blog, para ahorrar e invertir. 

Entonces, ¿no es ahorrar en tus 20's la mejor decisión de tu vida?.

¡Hasta el próximo centavo¢!